משיכת יתר – הלוואה מקוללת

בארצות הברית בנק קורס אחרי בנק. הכלכלנים מנבאים לנו מיתון עולמי, שיגיע גם אלינו. מה הפתרון: רצים אל האוברדרפט. כולם יודעים שמשיכת יתר היא הלוואה בתנאים גרועים במיוחד, ובכל זאת כששומעים את משפט הקיטורים "אני לא מצליח לגמור את החודש", יודעים שהדובר הלך לבנק לזכות בסם – משיכת יתר.
האם באמת יודעים כמה גרוע האוברדרפט?
ניסיתי לבדוק את העניין והתשובות שקיבלתי היו, שהריבית גבוהה מאד. כלכלנים עושים חשבון ויגידו לכם כמה זה יעלה לכם כל חודש באחוזים ובשברי אחוזים. נדמה לי שאף אחד לא בדק כמה ריבית משלמים בסך הכל. לא לשנה, לתמיד!
הסיפור של משיכת היתר מתחיל, בדרך כלל, בקניה "דחופה" או משהו ש"צריכים". כל אחד משוכנע שזה צורך באמת חיוני ובאמת דחוף, אבל במקום לקחת הלוואה, שצריך להחזיר בצורה מסודרת, מבקשים מהבנק אוברדרפט. מלה קצרה, קלה ולכאורה פותרת את הבעיה. אבל לא!
כדי להבין שהאוברדרפט טוב רק לבנקים, ולא פותר את בעייתו של הלקוח, צריך לעשות תרגיל מחשבתי קטן:
בשעת הדחק לוקחים אוברדרפט (מאושר על ידי הבנק) בגובה משכורת. היתרה בבנק יורדת ומגיעה למינוס. בתחילת החודש, כאשר נכנסת המשכורת, משיכת היתר בולעת את הכל והיתרה מגיעה לאפס. אבל יש לנו אוברדרפט (מאושר על ידי בנק מאושר) ואנחנו יכולים למשוך עד המשכורת הבאה. הגענו לסוף החודש והמינוס בבנק שוב הגיע לגובה המשכורת. אז לא מפתיע, שבתחילת החודש משיכת היתר גובה את חלקה והחשבון בבנק יורד לאפס ובמשך החודש מגיעים למינוס בגובה המשכורת.
פעם בחודש, או בשלושה חודשים, הבנק המאושר גובה את הריבית על האוברדרפט, שהיא גבוהה הרבה יותר מן הריבית על הלוואה רגילה.
הישראלי הנינוח חי בשלום עם האוברדרפט ונאנח כשאיננו גומר את החודש. הוא גם נאנח על גובה הריבית, שמקטינה עוד קצת את הכנסותיו וגם מגדף את הבנק היקרן. הבנק, שאיננו שומע את הגידופים, גובה את הריבית. בנק מאושר.
נדמה לישראלי המצוי, שבעזרת משיכת היתר הוא הצליח להעלות את רמת החיים שלו. כאן טמונה הטעות המרה. זה פשוט לא נכון.
מה יצא לנו? הלקוח, שהיה לו צורך דחוף, ביקש אוברדרפט וקיבל. מאז, הלקוח משלם ריבית. עד מתי? הוא משלם עד אין קץ על אותה משיכת יתר, שנועדה לתקופה קצרה. במקום הלוואה קצרת מועד, הלקוח קיבל הלוואה ללא קץ. כלומר, הישראלי, הפראייר, משלם במשך הרבה שנים ריבית על אותה משיכת-יתר ישנה. הישראלי המצוי לא הוסיף דבר לרמת החיים שלו, כי בתחילת כל חודש לוקחת משיכת היתר את כל המשכורת ואז מתפרנסים מההלוואה הנצחית. אנחנו לא חיים ברמה יותר גבוהה, אלא ברמה יותר נמוכה! הריבית הפכה חלק מן החיים.
לצאת מאוברדרפט זה כמו דיאטה. קל לרצות, קשה מאד לבצע.
באתר בנקרייט מצאתי מדריך יציאה מהמינוס. הוא מתחיל בקטע הבא: "היציאה מהמינוס תהיה כרוכה קודם כל בקיצוץ לא מבוטל וכואב בהוצאות"… שימו דגש על המלה "כואב" ואני אוסיף: כואב, אבל כדאי מאד. פורסם ב-10 בספטמבר 2008
הקישור: http://www.bankrate.co.il/site/banking_guide.asp

בעקבות הפרסום, נפגשתי עם בכיר לשעבר בבנק לאומי. הוא העיר לי שיש הבדל בין שכיר שמקבל משיכת יתר ובין עסק. לעסק יש תזרים מזומנים משתנה ולכן היתרה של משיכת היתר משתנה. זה משפיע על גובה הריבית המשולמת. לגבי עסק, הריבית מוכרת על ידי מס הכנסה, וזה משנה את הריבית הריאלית. לא כן לגבי שכיר.