משיכת יתר – הלוואה מקוללת

בארצות הברית בנק קורס אחרי בנק. הכלכלנים מנבאים לנו מיתון עולמי, שיגיע גם אלינו. מה הפתרון: רצים אל האוברדרפט. כולם יודעים שמשיכת יתר היא הלוואה בתנאים גרועים במיוחד, ובכל זאת כששומעים את משפט הקיטורים "אני לא מצליח לגמור את החודש", יודעים שהדובר הלך לבנק לזכות בסם – משיכת יתר.
האם באמת יודעים כמה גרוע האוברדרפט?
ניסיתי לבדוק את העניין והתשובות שקיבלתי היו, שהריבית גבוהה מאד. כלכלנים עושים חשבון ויגידו לכם כמה זה יעלה לכם כל חודש באחוזים ובשברי אחוזים. נדמה לי שאף אחד לא בדק כמה ריבית משלמים בסך הכל. לא לשנה, לתמיד!
הסיפור של משיכת היתר מתחיל, בדרך כלל, בקניה "דחופה" או משהו ש"צריכים". כל אחד משוכנע שזה צורך באמת חיוני ובאמת דחוף, אבל במקום לקחת הלוואה, שצריך להחזיר בצורה מסודרת, מבקשים מהבנק אוברדרפט. מלה קצרה, קלה ולכאורה פותרת את הבעיה. אבל לא!
כדי להבין שהאוברדרפט טוב רק לבנקים, ולא פותר את בעייתו של הלקוח, צריך לעשות תרגיל מחשבתי קטן:
בשעת הדחק לוקחים אוברדרפט (מאושר על ידי הבנק) בגובה משכורת. היתרה בבנק יורדת ומגיעה למינוס. בתחילת החודש, כאשר נכנסת המשכורת, משיכת היתר בולעת את הכל והיתרה מגיעה לאפס. אבל יש לנו אוברדרפט (מאושר על ידי בנק מאושר) ואנחנו יכולים למשוך עד המשכורת הבאה. הגענו לסוף החודש והמינוס בבנק שוב הגיע לגובה המשכורת. אז לא מפתיע, שבתחילת החודש משיכת היתר גובה את חלקה והחשבון בבנק יורד לאפס ובמשך החודש מגיעים למינוס בגובה המשכורת.
פעם בחודש, או בשלושה חודשים, הבנק המאושר גובה את הריבית על האוברדרפט, שהיא גבוהה הרבה יותר מן הריבית על הלוואה רגילה.
הישראלי הנינוח חי בשלום עם האוברדרפט ונאנח כשאיננו גומר את החודש. הוא גם נאנח על גובה הריבית, שמקטינה עוד קצת את הכנסותיו וגם מגדף את הבנק היקרן. הבנק, שאיננו שומע את הגידופים, גובה את הריבית. בנק מאושר.
נדמה לישראלי המצוי, שבעזרת משיכת היתר הוא הצליח להעלות את רמת החיים שלו. כאן טמונה הטעות המרה. זה פשוט לא נכון.
מה יצא לנו? הלקוח, שהיה לו צורך דחוף, ביקש אוברדרפט וקיבל. מאז, הלקוח משלם ריבית. עד מתי? הוא משלם עד אין קץ על אותה משיכת יתר, שנועדה לתקופה קצרה. במקום הלוואה קצרת מועד, הלקוח קיבל הלוואה ללא קץ. כלומר, הישראלי, הפראייר, משלם במשך הרבה שנים ריבית על אותה משיכת-יתר ישנה. הישראלי המצוי לא הוסיף דבר לרמת החיים שלו, כי בתחילת כל חודש לוקחת משיכת היתר את כל המשכורת ואז מתפרנסים מההלוואה הנצחית. אנחנו לא חיים ברמה יותר גבוהה, אלא ברמה יותר נמוכה! הריבית הפכה חלק מן החיים.
לצאת מאוברדרפט זה כמו דיאטה. קל לרצות, קשה מאד לבצע.
באתר בנקרייט מצאתי מדריך יציאה מהמינוס. הוא מתחיל בקטע הבא: "היציאה מהמינוס תהיה כרוכה קודם כל בקיצוץ לא מבוטל וכואב בהוצאות"… שימו דגש על המלה "כואב" ואני אוסיף: כואב, אבל כדאי מאד. פורסם ב-10 בספטמבר 2008
הקישור: http://www.bankrate.co.il/site/banking_guide.asp

בעקבות הפרסום, נפגשתי עם בכיר לשעבר בבנק לאומי. הוא העיר לי שיש הבדל בין שכיר שמקבל משיכת יתר ובין עסק. לעסק יש תזרים מזומנים משתנה ולכן היתרה של משיכת היתר משתנה. זה משפיע על גובה הריבית המשולמת. לגבי עסק, הריבית מוכרת על ידי מס הכנסה, וזה משנה את הריבית הריאלית. לא כן לגבי שכיר.

מודעות פרסומת
Post a comment or leave a trackback: Trackback URL.

תגובות

  • dr darry  On 19 באפריל 2015 at 8:36

    ד"ר דר אני הלוואה ומוניטין לגיטימית
    לנדר. אנו חברה דינמית עם פיננסי
    סיוע. אנו להלוות כסף לאנשים במצוקה
    סיוע כספי, שיש להם אשראי גרוע או ב
    אתה צריך כסף כדי לשלם את חשבונות, להשקיע בעסק. אני
    כדי להשתמש במדיום זה להודיע לך כי אנו מספקים אמינות ו
    עזרה נמען גם אוהבים
    להציע ההלוואה. פנה אלינו באמצעות כתובת דואר אלקטרוני: darryholmesfirms@hotmail.com
    נא לכתוב בחזרה אם מעוניין.

  • רון  On 13 במרץ 2010 at 21:34

    הלוואות לעסקים חדשים בערבות המדינה http://www.modular.co.il/

  • יאיר דקל  On 12 בספטמבר 2008 at 15:32

    אני מקווה שתרמתי למישהו, שטועה לחשוב שהאוברדרפט עוזר לו.
    לא ביקשתי להמליץ על אתר, אלא להפנות תשומת לב למאמר מעניין.
    כבר מזמן הפסקתי לחפש צדיקים…

  • puex  On 11 בספטמבר 2008 at 12:16

    באותו אתר, ב"בנקרייט" גם תמצאהצעות למימון רכב חדש…

  • שמעון אבוקסיס  On 10 בספטמבר 2008 at 18:34

    מאמר נכון ויותר מזה: חשוב! תודה לך.

    אני מתרשם שיש קונספירציה לעודד אנשים להיות במשיכת-יתר תמידית, כדי שיהיו עסוקים בלהיות עבדים ובלהחזיר את הכסף לבנק, ולא תהא דעתם פנויה לתבוע שוויון זכויות וצדק בכל מיני תחומים

Trackbacks

תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

מתחבר ל-%s

%d בלוגרים אהבו את זה: