הפתעה של משכנתא

הפוסט הזה לא מיועד למי שמספרים ונתונים עושים לו כאב בטן. הוא מיועד לאלה שרוצים לחסוך כסף, הרבה כסף, ולאלה שמתכוונים לקחת משכנתא בזמן הקרוב. יצאתי לשוק והופתעתי, ואת הפתעתי אחלוק ברצון עמכם.
בן משפחה צעיר, איש היי-טק שמרוויח היטב, פנה אלי לפני זמן לא רב: "במחשבים אני מבין. במשכנתאות – לא. עזור לי למצוא משכנתא".
הסיפור שלו פשוט: "אני רוצה לקנות דירה, בערך בעוד שנה. כך, תחזית ההכנסות שלי. אבל שמעתי שעכשיו הריבית על המשכנתאות מאד מאד נמוכה ואני חושש שהריבית תעלה. לפיכך, אני רוצה משכנתא עכשיו, כך שהריבית תהיה נמוכה לכל השנים – עשר או עשרים שנה".
בבנקים למשכנתאות קוראים לזה "הלוואה לכל מטרה", להבדיל ממשכנתא רגילה שניתנת כאשר אתה מביא חוזה רכישה – אמרתי לו. ועוד: אם אתה רוצה הלוואת משכנתא, אתה צריך למשכן דירה…
"בסדר, הורי תורמים את דירתם למטרה זו. הם, הרי, לא צריכים לצאת ממנה".
סיכמנו שהבחור מבקש לקבל כעת הלוואה של 280 אלף ש"ח והוא מוכן לשלם עד 3000 ש"ח לחודש. עם הנתונים הללו יצאתי לסיור בנקים וגם בחברת ביטוח. מעטים יודעים שגם חברות הביטוח נותנות משכנתאות ומעטים יודעים שלא צריך להיות לקוח של הבנק כדי לקבל הלוואה באגף המשכנתאות שלו.
את הביקור הראשון ערכנו בצוותא בחברה-בת של חברת ביטוח. מנהל הסניף קיבל אותנו בנימוס והציע ריבית של 3% לתקופת עשר שנים. איש חייכן, מנומס ותקיף. "קח או הנח", אמר (תרגום יפה לביטוי האנגלי).
עברו כשבועיים עד שהתפניתי לסיור הבנקים. בסניף הבנק שלי, אמרה פקידת המשכנתאות: "הריבית להלוואה כזאת, צמודה למדד לעשר שנים –  3.4%". כאשר ראתה שאני לא מתרצה, הוסיפה: "כשתבוא לסכם את ההלוואה, יש מה לדבר על תנאים". טוב להיות לקוח טוב בבנק.
הבנקים האחרים נמצאו באותו מתחם מסחרי. לאחד מהם נכנסתי בתום לב והפקידה אומרת: "קבעת תור?" לא ידעתי שצריך לקבוע תור, אבל לא ראיתי שהבנק עמוס לקוחות בשעת הצהריים החמה הזאת. ביררתי, שהבנק הזה מוכן לקחת ממני ריבית של 3.8% אחוזים. אני לא הייתי מוכן. עם הבנק הזה היה לי בעבר נסיון רע וגם ההצעה הנוכחית לא היתה אטרקטיבית.
פניתי אל המתחם הסמוך, אל בנק ידוע למשכנתאות והיה נעים מאד להיכנס מן החום הלוהט בחוץ אל האולם הממוזג. כמה דקות של המתנה, עד שהלקוח פינה את מקומו ואני ניסיתי את מזלי. הפקידה, חייכנית לא ששה לקבל אדם שלא קבע תור. התעקשתי וביקשתי לברר את גובה הריבית.
"תקבע תור, נשמע את הפרטים שלך, נראה איזה סוג הלוואה מתאים לך"…
אני מבקש רק לדעת מה גובה הריבית להלוואה של 280 אלף ש"ח לעשר שנים, צמודה למדד.
דיון קצר העלה הצעה גבוהה: "בעיקרון, הריבית היא 4.5%, אבל כאשר נדבר על הפרטים שלך, אולי אפשר לעשות משהו". הסברתי לה, שהפער בין 3% ל-4.5% הוא כל כך גדול, שכנראה לא אחזור אליהם.
מסתבר, שזאת לא היתה ההפתעה הגדולה של מסע המשכנתאות.
הזמנתי את בעל הדבר לשיחת סיכום בחברת הביטוח. הפקידה זיהתה את שני הלקוחות מלפני שבועיים, פתחה תיק ודיקלמה את כל ההוראות: דמי פתיחת תיק, הזמנת שמאי, הוצאת נסח טאבו…
ואנחנו (בחיוך ספקני וחושש): מה הריבית עכשיו?
המחשב הניב מיד תשובה: 2.75%!
לאור התדהמה על פנינו הסבירה בחיוך: "כן, לפעמים הריבית יורדת".
רבע אחוז ריבית במשכנתא יוצר הנחה של קרוב ל-4000 ש"ח בעשר שנים. אילו לקח את המשכנתא בבנק אחר – היה משלם עשרות אלפי שקלים יותר.
מסקנה: חשוב מאד לערוך סקר לפני קניה, וגם מזל לא מזיק.

מודעות פרסומת
Post a comment or leave a trackback: Trackback URL.

תגובות

  • יאיר דקל  On 22 ביולי 2009 at 9:41

    לאסף,
    צדקת – כל מקרה לגופו. אני הצגתי מצב כלכלי וכמובן אינני יכול ואינני רוצה לייעץ.
    אם רוצים להשקיע בדירה, הסיכון להורים קטן עד אפסי. במקרה של כשלון עסקי – מוכרים את הדירה המושקעת ולא את דירת ההורים.

  • אסף  On 14 ביולי 2009 at 14:39

    המספרים נשמעים נהדר אבל לשעבד את הדירה של ההורים זה כבר סיפור מסוג אחר. כמובן כל מקרה לגופו, אבל צריך לזכור שמשמעות השיעבוד היא שההורים ש"ממילא לא צריכים לצאת מהדירה" יאלצו לעזוב את ביתם בגיל מאוד לא נוח אם הבן יאבד למשל את עבודתו והמדד ירקיע.

    חוץ מזה עשית לי חשק לקנות עוד דירה.

  • יאיר דקל  On 14 ביולי 2009 at 7:44

    למואיז: בספרו אבא עני אבא עשיר מציע רוברט קיואסקי למצוא הזדמנויות. הריבית הנמוכה כל כך יוצרת הזדמנויות בתחומים שונים.
    בתחום המשכנתאות יש מבחר וכל אחד צריך לשקול את היתרונות שלהן.
    אני מעדיף את ההצמדה למדד, משום שהוא משקף את הכלכלה (ואת ההכנסות) בארץ.
    הריבית הנמוכה יוצרת הזדמנויות לא רק בתחום הנדל"ן ואינני ידוע לפרט עוד אפשרויות.

  • מואיז  On 13 ביולי 2009 at 18:07

    יש גם משכנתאות לא צמודות למדד אלא לפריים, יש דווקא סיכוי שבשנתיים הקרובות המדד יעלה והפריים לא יעלה או יעלה פחות מהמדד.

תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

מתחבר ל-%s

%d בלוגרים אהבו את זה: